Krediidiskoor otsustab, kas saad laenu ja millise intressiga. Kahe taotleja vahel, kes küsivad sama summat, võib intressivahe olla mitmekordne – ja põhjus peitub sageli just maksekäitumises. Hea uudis: krediidiskoori saab teadlikult parandada. Enamasti piisab mõnest kuust järjepidevast tööst, et laenuandja silmis oluliselt usaldusväärsem välja näha. Selles artiklis näitame, kuidas kontrollida oma andmeid maksehäireregistris ja millised 7 sammu annavad kõige kiirema efekti enne reisilaenu taotlemist.
Mis on krediidiskoor ja kes seda arvutab?
Universaalset üle-eestilist skoori tegelikult ei eksisteeri – igal laenuandjal on oma hindamismudel. Sisendid on siiski sarnased:
- Maksehäireregister – Eestis haldab keskset maksehäireregistrit Creditinfo Eesti. Sinna jõuavad tasumata võlgnevused, mida laenuandjad taotluse juures kontrollivad.
- Sissetulek ja selle stabiilsus – regulaarne laekumine pangakontole.
- Olemasolevad kohustused – laenud, järelmaksud, krediitkaardilimiidid ja käendused.
- Varasem kliendisuhe – korrektselt tagasi makstud laenud sama laenuandja juures.
Kontrolli oma andmeid tasuta
Enne taotlemist vaata, mida laenuandja Sinu kohta näeb. Creditinfo portaalis saad tutvuda enda maksehäireandmetega – enda andmete vaatamine on üldjuhul tasuta. Kontrolli:
- kas Sinu nimel on kehtivaid maksehäireid;
- kas vanad, juba tasutud võlad on registris korrektselt lõpetatud;
- ega registris pole vigu – ekslike andmete korral on Sul õigus nõuda nende parandamist.
Vaata värske pilguga üle ka oma pangakonto väljavõte – just seda küsivad laenuandjad taotluse juures kõige sagedamini. Kui plaanid taotlust alles mõne kuu pärast, korda kontrolli vahetult enne taotluse esitamist, et vältida üllatusi.
7 sammu krediidiskoori parandamiseks
- Tasu vanad võlgnevused. Kehtiv maksehäire on suurim takistus – enamik laenuandjaid keeldub sel juhul automaatselt. Alusta võla tasumisest ja veendu, et kanne registris lõpetatakse.
- Maksa kõik arved õigeaegselt. Ka telekomi-, kommunaal- ja järelmaksuarved võivad võlgnevuse korral registrisse jõuda. Sea püsimaksed, et ükski tähtaeg ei ununeks.
- Väldi mitut laenutaotlust korraga. Mitu taotlust lühikese aja jooksul jätab mulje rahalisest kitsikusest. Võrdle tingimusi kõigepealt võrdlusportaalis ja esita taotlus sihitult.
- Vähenda olemasolevaid kohustusi. Maksa väiksemad laenud ja järelmaksud ära – iga suletud kohustus suurendab Sinu vaba maksevõimet. Kuidas seda targalt teha, loe artiklist laenu ennetähtaegne tagastamine.
- Hoia sissetulek stabiilne ja nähtav. Laenuandja hindab kontoväljavõtet – regulaarne palgalaekumine samale kontole vähemalt 3–6 kuud järjest on tugev argument.
- Väldi kontol pidevat miinust. Arvelduskrediidi pidev kasutamine ja konto nullis hoidmine viitavad pingelisele eelarvele.
- Ehita positiivset ajalugu järk-järgult. Korrektselt tasutud väike kohustus, näiteks järelmaks, loob positiivse jälje, mis teeb järgmise laenu saamise lihtsamaks.
Kui kiiresti tulemused paistavad?
| Tegevus | Mõju suurus | Ajahorisont |
|---|---|---|
| Vana võla tasumine ja maksehäire lõpetamine | Suur | Kohe pärast kande uuendamist |
| Arvete järjepidev õigeaegne maksmine | Suur | 3–6 kuud |
| Olemasolevate kohustuste vähendamine | Keskmine | 1–3 kuud |
| Uute laenutaotluste vältimine | Keskmine | Kohe |
| Stabiilne palgalaekumine samale kontole | Suur | 3–6 kuud |
Pane tähele: tasutud maksehäire võib registris veel mõnda aega nähtav olla – täpsed avaldamistähtajad sõltuvad registripidaja reeglitest. Seetõttu tasub võlad korda ajada võimalikult vara enne plaanitavat taotlust. Hea uudis on see, et lõpetatud maksehäiret hindavad laenuandjad oluliselt leebemalt kui kehtivat, eriti kui vahepealne maksekäitumine on olnud laitmatu.
Lisaks maksekäitumisele jälgi ka kohustuste ja sissetuleku suhet: kui olemasolevad kuumaksed ületavad kolmandiku netosissetulekust, on uue laenu heakskiit vähetõenäoline isegi puhta registri korral. Sellisel juhul on õige järjekord lihtne – esmalt vähenda kohustusi, alles siis taotle.
Levinud vead, mis krediidiskoori kahjustavad
Sama oluline kui õigete sammude tegemine on vigade vältimine. Kõige sagedasemad komistuskohad:
- Väikese võla ignoreerimine. Ka mõnekümne euro suurune tasumata arve võib jõuda maksehäireregistrisse ja blokeerida tuhandete eurode suuruse laenu.
- Mitme kiirlaenu võtmine järjest. Sage lühiajaliste laenude kasutamine viitab laenuandjale, et eelarve ei kata igapäevakulusid.
- Läbimõtlemata käendamine. Teise inimese laenu käendus on Sinu kohustus – see vähendab Sinu enda maksevõimet ja võib halvimal juhul jõuda Sinu krediidiajalukku.
- Krediitkaardi limiidi pidev maksimumis hoidmine. Kasutatud limiit loetakse kohustuseks ka siis, kui maksed on korras.
Mida teha, kui maksehäire on juba registris?
Kehtiva maksehäirega on laenu heakskiit vähetõenäoline, sest enamik laenuandjaid kontrollib registrit automaatselt. Esimene samm on alati võla tasumine – alles seejärel tasub laenule mõelda. Kui kogu summat korraga tasuda ei jõua, lepi võlausaldajaga kokku maksegraafik ja pea sellest kinni. Ära võta uut laenu vana võla katteks ilma põhjaliku arvutuseta – see võib võlaspiraali hoopis süvendada. Täpsemalt kirjutasime sellest artiklis reisilaen halva krediidiajalooga.
Millal oled valmis laenu taotlema?
Käi enne taotlust see lühike nimekiri läbi:
- maksehäired puuduvad või on lõpetatud;
- arved on olnud korras vähemalt 3–6 kuud;
- kuumakse mahub eelarvesse mõistliku varuga – arvuta see laenukalkulaatoriga;
- oled pakkumisi võrrelnud KKM-i alusel meie võrdlusportaalis.
Parem krediidiprofiil tähendab paremat pakkumist: näiteks Bondora personaalne intress algab 6,9% – mida tugevam Sinu profiil, seda lähemale miinimumile pakkumine jõuab (loe ka meie Bondora arvustust). Taotlemise sammud leiad juhendist kuidas taotleda reisilaenu.
Krediidiskoor korras? Leia soodsaim reisilaen
Võrdle Eesti laenuandjate pakkumisi KKM-i alusel – tugev krediidiprofiil toob parema intressi.
Võrdle reisilaene nüüd →Korduma kippuvad küsimused
Kust saan kontrollida oma maksehäireid?
Eesti keskset maksehäireregistrit haldab Creditinfo Eesti. Enda andmetega saad tutvuda Creditinfo portaalis ja see on üldjuhul tasuta. Kontrolli, et vanad võlad oleksid korrektselt lõpetatud ja registris poleks vigu.
Kui kiiresti krediidiskoor paraneb?
Sõltub lähtekohast. Võla tasumine kajastub registris kiiresti, kuid üldise maksekäitumise paranemine võtab tavaliselt 3–6 kuud järjepidevat õigeaegset maksmist. Tasutud maksehäire võib registris veel mõnda aega nähtav olla.
Kas mitu laenutaotlust korraga kahjustab mu võimalusi?
Jah. Mitu taotlust lühikese aja jooksul võib jätta laenuandjale mulje rahalisest kitsikusest ja vähendada heakskiidu tõenäosust. Võrdle kõigepealt tingimusi ja esita taotlus ainult sobivaimale laenuandjale.
Kas kehtiva maksehäirega saab laenu?
Üldjuhul mitte – enamik laenuandjaid kontrollib maksehäireregistrit ja keeldub kehtiva maksehäire korral. Esimene samm on võla tasumine; alles seejärel tasub uut laenu kaaluda.
Rohkem vastuseid leiad meie korduma kippuvate küsimuste lehelt. Pea meeles: laenamine on kohustus – laena vastutustundlikult ja ainult summat, mille tagasimaksmises oled kindel.