Võtsid laenu, kuid vahepeal on rahaline olukord paranenud – palgatõus, preemia või õnnestunud müük? Sel juhul tasub kaaluda laenu ennetähtaegset tagastamist. See on Eestis iga tarbija seaduslik õigus ning võib säästa sadu eurosid intressi. Selles artiklis selgitame, mida seadus lubab, kui suurt hüvitist laenuandja küsida tohib ja kuidas sääst konkreetselt välja arvutada.
Ennetähtaegne tagastamine on Sinu seaduslik õigus
Võlaõigusseaduse järgi võib tarbija täita tarbijakrediidilepingust tulenevad kohustused osaliselt või täielikult ennetähtaegselt – laenuandja ei saa sellest keelduda ega seda lepinguga välistada. Ennetähtaegse tagastamise korral ei võlgne Sa intressi ega muid kulusid aja eest, mil Sa laenu enam ei kasuta.
Lihtsustatult: kui maksad 60-kuulise laenu tagasi 24. kuul, maksad intressi ainult esimese 24 kuu eest. Ülejäänud 36 kuu intress jääb Sinu taskusse – just sellest tekib sääst.
See õigus kehtib kõigi tarbijakrediidilepingute kohta: reisilaen, tarbimislaen, väikelaen, järelmaks ja krediidikonto. Laenuandja võib küsida üksnes seaduses lubatud hüvitist – mingeid „lepingu lõpetamise trahve" või muid lisatasusid nõuda ei tohi. Kui laenuandja keeldub või küsib lubatust rohkem, tasub viidata võlaõigusseadusele ja pöörduda vajadusel Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti poole.
Kui suurt hüvitist tohib laenuandja küsida?
Fikseeritud intressimääraga tarbijakrediidi puhul võib laenuandja nõuda ennetähtaegse tagastamisega seotud kahju eest mõistlikku hüvitist. Seadus seab hüvitisele selge ülempiiri:
| Aeg lepingu lõpuni | Maksimaalne hüvitis |
|---|---|
| Rohkem kui 1 aasta | 1% ennetähtaegselt tagastatud summast |
| Kuni 1 aasta | 0,5% ennetähtaegselt tagastatud summast |
Oluline nüanss: hüvitist saab laenuandja üldjuhul nõuda ainult fikseeritud intressimääraga lepingute puhul. Praktikas ei küsi paljud laenuandjad hüvitist üldse – see on neile pigem müügiargument. Kontrolli täpne kord oma lepingust või küsi laenuandjalt kirjalikku lõppkalkulatsiooni.
Näide: kui palju intressilt säästad?
Oletame, et võtsid 5 000 € tarbimislaenu 60 kuuks intressiga 12%. Annuiteetkuumakse on umbes 111 €. Kahe aasta pärast otsustad laenujäägi (umbes 3 349 €) korraga tagastada:
| Näitaja | Jätkad graafiku järgi | Tagastad 24. kuul |
|---|---|---|
| Makstud intress | ~1 673 € | ~1 018 € |
| Hüvitis (max 1%) | – | ~33 € |
| Intressikulu kokku | ~1 673 € | ~1 051 € |
| Sinu sääst | – | ~620 € |
Isegi maksimaalse hüvitise korral säästad selles näites üle 600 €. Rusikareegel: mida varem tagastad ja mida kõrgem on intress, seda suurem on sääst. Annuiteetgraafiku puhul makstakse suurem osa intressist just perioodi alguses, seega esimestel aastatel tehtud lisamaksed annavad kõige rohkem efekti. Oma laenu numbrid saad läbi mängida laenukalkulaatoris, kogukulu loogikat selgitame artiklis kui palju reisilaen tegelikult maksab.
Kuidas laenu ennetähtaegselt tagastada – 5 sammu
- Vaata leping üle. Leia ennetähtaegse tagastamise punkt: kas ja kui suur hüvitis kehtib ning kuidas tuleb soovist teatada.
- Teavita laenuandjat. Enamikul laenuandjatel saab seda teha iseteeninduses või e-kirjaga; osa arvutab lõppmakse automaatselt.
- Küsi kirjalik lõppkalkulatsioon. See peab näitama laenujääki, intressi tagastamispäevani ja võimalikku hüvitist.
- Tee makse ja säilita maksekinnitus. Veendu, et summa jõudis kohale õigel kuupäeval – muidu võib intress edasi tiksuda.
- Küsi kinnitus lepingu lõppemise kohta. Kontrolli, et kohustus on suletud ka laenuandja süsteemis ja Sinu kohustuste nimekirjas.
Kogu protsess võtab enamasti vaid mõne päeva. Parim hetk tagastamiseks on vahetult pärast korralist kuumakset – siis on laenujääk selgelt fikseeritud ja arvutus lihtsam. Kui plaanid tagastada osaliselt, ütle laenuandjale selgelt, kas soovid lühendada perioodi või vähendada kuumakset, sest vaikimisi valik on laenuandjati erinev.
Millal ennetähtaegne tagastamine ei pruugi ära tasuda?
Ennetähtaegne tagastamine on peaaegu alati rahaliselt kasulik, kuid mõnes olukorras tasub enne hoolikalt arvutada:
- Laenu lõpuni on jäänud vaid mõni kuu. Viimastel kuudel moodustab intress kuumaksest väikese osa, seega jääb sääst tagasihoidlikuks.
- Sul on samal ajal kallim kohustus. Kui maksad näiteks kõrge KKM-iga kiirlaenu või krediitkaardi jääki, tasu esmalt see – suurim võit tuleb alati kalleima laenu kustutamisest. KKM-i loogikat selgitame artiklis mis on KKM.
- Lisamakse tühjendaks säästupuhvri. Ilma puhvrita võib järgmine ootamatu kulu sundida Sind uut ja kallimat laenu võtma.
- Käimas on 0% soodusperiood. Intressivaba järelmaksu või krediidikonto soodusperioodi ajal ei anna varasem tagastamine intressisäästu – küll aga tasub summa tagastada enne soodusperioodi lõppu.
Osaline tagastamine ja refinantseerimine
Kogu jääki ei pea korraga tagastama – ka osaline lisamakse vähendab intressikulu. Osalise tagastamise järel saad enamasti valida, kas vähendada kuumakset või lühendada perioodi. Intressisäästu mõttes on kasulikum lühendada perioodi ja hoida kuumakse sama.
Kui vaba raha pole, kuid maksad praegu kõrget intressi, kaalu refinantseerimist: kallis laen makstakse tagasi soodsama laenuga. Näiteks Bondora intress algab 6,9% (KKM 15,49–44,97%). Kuidas refinantseerimine täpselt käib, selgitame artiklis reisilaenu refinantseerimine.
Üks hoiatus: ära tühjenda ennetähtaegseks tagastamiseks kogu oma säästupuhvrit. Kui ootamatu kulu sunnib Sind seejärel uut ja kallimat laenu võtma, sööb see saavutatud säästu kiiresti ära. Rohkem põhimõtteid leiad artiklist vastutustundlik laenamine.
Maksad praegu liiga kõrget intressi?
Võrdle Eesti laenuandjate pakkumisi KKM-i alusel – soodsam laen võib refinantseerimisel säästa sadu eurosid.
Võrdle reisilaene nüüd →Korduma kippuvad küsimused
Kas mul on alati õigus laen ennetähtaegselt tagastada?
Jah. Võlaõigusseaduse järgi võib tarbija täita tarbijakrediidilepingust tulenevad kohustused osaliselt või täielikult ennetähtaegselt ning laenuandja ei saa seda keelata. Intressi maksad ainult aja eest, mil laenu tegelikult kasutasid.
Kui suurt hüvitist tohib laenuandja nõuda?
Kui lepingu lõpuni on jäänud üle ühe aasta, on hüvitise ülempiir 1% ennetähtaegselt tagastatud summast; kui vähem kui aasta, siis 0,5%. Paljud laenuandjad ei küsi hüvitist üldse – kontrolli oma lepingut.
Kas ka osaline ennetähtaegne tagastamine on võimalik?
Jah. Võid tagastada ka osa laenust – see vähendab laenujääki ja intressikulu. Enamasti saad valida, kas vähendada kuumakset või lühendada perioodi; intressisäästu mõttes on kasulikum lühendada perioodi.
Kas ennetähtaegne tagastamine mõjutab krediidiskoori?
Korrektselt ja täielikult tagasi makstud laen on positiivne märk Sinu maksekäitumises. Lisaks vähendab see kohustuste koormust, mis lihtsustab tulevasi laenutaotlusi ja võib tuua parema intressipakkumise.
Rohkem vastuseid leiad meie korduma kippuvate küsimuste lehelt. Pea meeles: laenamine on kohustus – laena vastutustundlikult ja ainult summat, mille tagasimaksmises oled kindel.