Kui Sul on minevikus olnud maksehäireid või Sinu krediidiajalugu pole laitmatu, tekib kiiresti küsimus: kas reisilaenu on halva krediidiajalooga üldse võimalik saada? Aus vastus on – see sõltub. Mõnel juhul on võimalik, teisel mitte. Selles artiklis selgitame, mida krediidiajalugu tähendab, kuidas laenuandjad seda hindavad ning millised sammud võivad Sinu heakskiidu tõenäosust suurendada.
Oluline märkus: ReisiLaen.com on võrdlusportaal, mitte laenuandja. Me ei garanteeri kunagi laenu heakskiitu – lõpliku otsuse teeb alati laenuandja pärast Sinu maksevõime hindamist.
Mis on maksehäire ja krediidiskoor?
Enne kui rääkida võimalustest, tasub mõista põhimõisteid:
- Maksehäire tekib siis, kui jätad võlgnevuse (laen, arve, järelmaks) pikemaks ajaks tasumata ja võlausaldaja kannab selle maksehäireregistrisse.
- Krediidiskoor on hinnang Sinu maksekäitumisele, mis põhineb varasemal ajaloolisel andmestikul. Mida parem skoor, seda madalam risk laenuandja silmis.
Laenuandjad kontrollivad enne otsust nii maksehäireregistrit kui ka Sinu üldist finantskäitumist. Just seetõttu mõjutab krediidiajalugu otseselt seda, kas ja millistel tingimustel laenu saad.
Kas maksehäirega saab laenu? Nüansid
Siin on oluline vahet teha kahe olukorra vahel:
| Olukord | Tõenäosus laenu saada |
|---|---|
| Kehtiv (aktiivne) maksehäire | Madal – enamik laenuandjaid keeldub |
| Lõpetatud ja tasutud maksehäire | Oluliselt suurem, eriti kui aega on möödas |
| Puhas ajalugu, kuid madal sissetulek | Sõltub maksevõimest |
Kui maksehäire on kehtiv, on heakskiit ebatõenäoline. Kui aga võlg on tasutud ja maksehäire lõpetatud, hindavad paljud laenuandjad Sinu taotlust uuesti ja individuaalselt.
Millised laenuandjad hindavad individuaalselt?
Kõik laenuandjad ei kasuta täpselt sama loogikat. Osa neist teeb otsuse rangelt automaatselt, teised aga hindavad taotlust individuaalselt, arvestades näiteks praegust sissetulekut ja hiljutist maksekäitumist. Individuaalse hindamise korral võib väiksem varasem maksehäire jääda otsust vähem mõjutama, kui üldpilt on paranenud.
Just seetõttu tasub pakkumisi võrrelda – sama profiiliga taotleja võib ühelt laenuandjalt saada ei ja teiselt jaa. Näiteks Bondora kasutab automatiseeritud maksevõime hindamist, kuid iga laenuandja tingimused erinevad.
Kuidas parandada heakskiidu tõenäosust?
Kuigi garantiid pole, saad mitme sammuga oma võimalusi parandada:
- Taotle väiksemat summat. Väiksem laen tähendab laenuandjale väiksemat riski ja lihtsamat heakskiitu.
- Kaasa kaastaotleja või käendaja. Hea krediidiajalooga kaastaotleja võib mõne laenuandja juures tõsta heakskiidu tõenäosust.
- Tõenda sissetulekut. Selge ja stabiilne sissetulek näitab, et suudad laenu tagasi maksta.
- Tasu vanad võlad. Olemasolevate võlgnevuste likvideerimine ja maksehäirete lõpetamine parandab Sinu profiili.
- Vali realistlik periood. Mõistlik kuumakse suhtes eelarvesse jätab hea mulje.
Vastutustundlik laenamine – hoiatus
Kui Sul on juba varasemaid võlaprobleeme, pea meeles, et uus laen ei lahenda vanu raskusi – see võib olukorda hoopis süvendada. Laena ainult siis, kui oled kindel, et suudad kohustuse täita. Reisilaen on kohustus, mitte lisatulu. Enne taotlemist arvuta oma kuumakse ja kogukulu näiteks meie laenukalkulaatoriga ning tutvu artikliga kui palju reisilaen tegelikult maksab.
Alternatiivid laenu asemel
Kui heakskiit tundub ebatõenäoline, kaalu enne uue kohustuse võtmist alternatiive:
- Reisi säästmine ja edasilükkamine paari kuu võrra.
- Odavama sihtkoha või hooaja valimine – vaata inspiratsiooni artiklist top 5 soodsat reisisihtkohta.
- Väiksema eelarvega reisiplaan, mille saad rahastada olemasolevatest säästudest.
Kui otsustad siiski laenu kasuks, loe kindlasti läbi ka meie samm-sammult juhend kuidas taotleda reisilaenu.
Kuidas maksehäire tekib ja kuidas seda vältida?
Maksehäire ei teki üleöö. Enne registrisse kandmist saadab võlausaldaja tavaliselt mitu meeldetuletust. Kui võlgnevus jääb siiski pikemaks ajaks tasumata, kantakse see maksehäireregistrisse. Selle vältimiseks aitavad lihtsad harjumused:
- Sea arvetele ja laenumaksetele püsikorraldus või meeldetuletus.
- Kui tunned, et makse jääb hiljaks, võta ise võlausaldajaga ühendust – sageli on võimalik kokku leppida ajatamine.
- Väldi mitme kohustuse üheaegset võtmist, kui eelarve on juba pingul.
Ennetamine on alati lihtsam kui tagajärgedega tegelemine – üks tasumata arve võib mõjutada Sinu laenuvõimalusi veel kaua pärast selle tekkimist.
Miks laenuandja üldse krediidiajalugu kontrollib?
Laenuandjad ei kontrolli krediidiajalugu selleks, et taotlejat karistada. Eesti seadus kohustab neid järgima vastutustundliku laenamise põhimõtet – see tähendab, et enne laenu andmist tuleb veenduda, et inimene suudab kohustuse täita. Krediidiajalugu on üks tööriist, mis aitab seda riski hinnata. Seega on kontroll mõeldud kaitsma nii laenuandjat kui ka Sind ülemäärase võlakoormuse eest.
See tähendab ka, et heakskiitu ei saa keegi lubada ega garanteerida. Kui mõni pakkumine tõotab laenu ilma igasuguse kontrollita ja garanteeritud heakskiiduga, tasub olla ettevaatlik – usaldusväärsed ja reguleeritud laenuandjad hindavad alati maksevõimet.
Kokkuvõte
Reisilaen halva krediidiajalooga ei ole automaatselt välistatud, kuid palju sõltub sellest, kas maksehäire on kehtiv või juba tasutud ja lõpetatud. Kõige mõistlikum on kõigepealt korrastada oma finantsseis, tasuda vanad võlad ja alles seejärel laenu kaaluda. Kui otsustad taotleda, võrdle mitut pakkumist, taotle mõistlikku summat ja arvesta, et lõpliku otsuse teeb alati laenuandja.
Võrdle reisilaene ja leia sobiv pakkumine
Kasuta meie tasuta võrdlusportaali – me ei garanteeri heakskiitu, kuid aitame Sul leida sobivaima pakkumise.
Võrdle reisilaene nüüd →Korduma kippuvad küsimused
Kas maksehäirega saab reisilaenu?
Kehtiva maksehäire korral on heakskiit vähetõenäoline, sest enamik laenuandjaid kontrollib maksehäireregistrit. Lõpetatud ja tasutud maksehäire puhul, mis on eemaldatud, on võimalus oluliselt suurem. Me ei garanteeri kunagi heakskiitu – otsuse teeb alati laenuandja.
Kui kaua maksehäire püsib registris?
Tasutud maksehäire eemaldatakse registrist tavaliselt mõistliku aja jooksul pärast võla tasumist, kuid mõnda aega võib info veel nähtav olla. Täpne tähtaeg sõltub registrit haldavast ettevõttest ja andmete säilitamise reeglitest.
Kuidas parandada oma krediidiskoori?
Maksa olemasolevad võlad ja arved õigeaegselt, väldi uusi maksehäireid, ära taotle korraga liiga palju laene ning hoia oma pangakonto kasutamine korras. Aja jooksul paraneb krediidiskoor tasapisi.
Kas kaastaotleja aitab heakskiitu saada?
Hea krediidiajalooga kaastaotleja või käendaja võib mõne laenuandja juures suurendada heakskiidu tõenäosust, kuna vähendab laenuandja riski. Kaastaotleja vastutab siis laenu eest koos Sinuga. Rohkem vastuseid leiad meie KKK lehelt.